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「必发项目」纪敏:如果监管跟不上技术创新 普惠金融就成了普害

发布日期2020-01-11 16:41:03 来源: 三多门户网站 查看次数: 4181 

「必发项目」纪敏:如果监管跟不上技术创新 普惠金融就成了普害

必发项目,10月17日下午,2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开,中国人民银行参事室主任,CAFI 理事会理事纪敏在“数字微贷:创新与规范专题讨论会”上发表演讲。

纪敏指出,从道理上讲,监管应该因时因势,因技术创新而变。但从风险角度来讲,如果监管资源、监管能力跟不上,可能就会引发很多的问题,那就不是普惠,那就是普害了。

以下是纪敏发言实录:

主持人姜芳芳:现在下半场讨论开始了,上半场讨论非常热烈,下半场的议题会比上半场更加容易引发不同的意见,或者站在不同的立场不同的角度,大家有不同的看法。下半场的主题是“规范与监管”,上半场我们与大家分享了数字微贷各种创新和技术;下半场我们谈谈这当中的风险和挑战,如何规范,监管如何更好引导行业的发展。接下来,我把发言的时间交给纪主任,来自人民银行参事室,由纪主任先给我们发言。

纪敏:这个话题比上一个话题其实更敏感,我虽然不在人民银行业务部门,但也是人民银行的,我在这里就谈一点个人不成熟的看法。

第一,数字微贷一定是我们未来发展方向之一,技术的进步推动效率提升,成本降低的动力,科学技术是第一生产力,尤其中国这几年数字技术在做微贷方面已经显示出它的生命力。

第二,技术的创新与运用,将来成为某一种主流的方式,这是个很长的过程。我想强调过程的概念,因为它受到很多方方面面的影响与制约,不仅仅在技术有了就能够得到大规模推广应用,以至于有很好的成效。这方面的例子是很多,从蒸汽机的发明,铁路、火车用的就是蒸汽机,过程当中经过将近200年时间。数字技术推动微贷的发展也是一样,因为我们面临着很多因素的影响或制约。

一是监管资源和监管能力,虽然道理上讲,监管应该因时因势,因技术创新而变,这是没错的。风险角度来讲,如果监管资源、监管能力跟不上,可能就会引发很多的问题,那就不是普惠,那就是普害了。可能在监管资源、监管能力不足的情况下,现在一些规定,违反了G20强调的技术中性,数字普惠金融高级原则里就提出“技术中性”,技术中性核心的因素,监管制度对所有技术的运用要保持中性,能够让它公平竞争的作用,不能偏向于某一种技术,而歧视另一种技术。比如大量的微贷技术,客户经理软信息、信贷工厂、信用评分等等,;数字技术就是刚才李老师讲的,你不能为了这些技术的原则;但监管能力和监管建设是逐步的过程,随着金融创新是逐渐来完善的。

所以,对于数字技术,数字普惠金融也是一样的,是客观存在的。与其指责监管,不如把它作为客观存在的条件来看待。

二是任何技术的运用,包括信息技术的运用,还有信用体系或信息,和很多基础设施,同样会制约你技术的运用。大数据技术,要将所有的数据进行数字化、专业化处理,可能有个突出的问题,首先要有这些数据,我们可以用一些相对比较成功的实践,各种各样的场景能够获得非传统意义上的信用数据,并且开发利用它的价值,用一些技术开发利用它。可能降低信息不对称,降低风控成本,从而往可负担,可持续上往前走了一步。我们看到的情况,可能还是大数据本身资源的缺乏,光有数据技术没有数据来源,技术运用其实是不可能的事情。

所以,我们现在更多的,就是在数据做到共享,打破信息孤岛,打破数据部门分割方面可能还要做更多的基础性工作。而这些基础性工作,受到了人力物力,乃至体制机制的制约,不是一蹴而就的事情,这也是需要一个过程

三是投资人,广大社会公众。面对数字技术的变化,使用者,能够使用金融数字技术的广大社会公众也要有逐步适应的过程,不仅仅是数字鸿沟的问题,还有一个问题是,投资者的风险意识,它的培育也是需要一个过程的,包括点对点P2P的融资方式,点对点P2P的融资方式本质上是直接融资。对直接融资而言,对合格投资人的要求是客观存在的,这种合格投资人怎么样逐步培育,怎么样逐步成长,过程当中也是需要比较长的时间,需要逐步扩大,逐步形成数字普惠金融和数字微贷的优势,也是需要一个过程。

四是现有的监管、基础设施、数据共享以及投资人、消费者的能力提升,在这个过程当中,它在一定程度上会出现一些监管套利或影响它健康发展的东西,实际也是在容忍的,但不能有明显的监管套利。这是我们作为金融监管的一个基本要求,无论是互联网金融、金融科技或者技术金融,这些本质上在做金融,它就应该接受相应的监管。过程当中,监管全覆盖是大势所趋,也是防范和化解风险,真正做到普惠可持续的一个关键。

这是我一个粗浅的认识。我主要想强调的,数字微贷、数字普惠金融无疑是个发展重要方面,我们也看到了它的一些生命力。但是它也是需要逐步发展,逐步完善的过程。

这是我的主要看法,谢谢大家!

主持人姜芳芳:谢谢纪主任,我们也有监管资源、监管能力各方面的,其实这也是非常坦率的话,有的时候从业人员或机构认为监管把我限制住了,可是你站在监管角度思考这个问题时,出发点就会完全不一样。我鼓励行业从业者也可以饭锅头来讲,我们可以出些什么建议呢?尤其你穿的这双直鞋是监管者的鞋,坐在他们的位置上怎么解决目前市场的挑战和乱象呢?纪主任点名了这个问题。

纪敏:只是开个头,我也是来学习的。

主持人姜芳芳:我们把时间留给上个环节没有向大家问问题的,下面我把时间交给白秘书长。

白雪梅:我们对小贷公司的研究和政策建议,简单说一下,在座有很多网络小贷公司,今天我们讨论的数字微贷规范和监管问题,很多是要对网络小贷公司的规范和监管。去年的文件已经出了,至今没有进一步到第二阶段的下文;所以,我现在也只想说,要尽快给个说法;给说法里要给出路,不是生死的问题,而是怎么活的问题;我们现在对助贷的政策限制可能会阻碍我们先进的科技积累力量的发展,哪怕退一万步,你认为它做助贷业务有风险有问题,但我们一定要承认它背后强大的数字技术的力量。

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